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Planes de Gastos Flexibles

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¿Qué es un Plan de Gastos Flexible?

Algunas empresas ofrecen un tipo especial de cuenta para ayudar a cubrir algunos de los gastos médicos a su cargo antes de pagar impuestos. Si usted tiene alguno de estos "planes de gastos flexibles" puede poner aparte una porción  de su sueldo para ayudar a pagar gastos médicos calificados como co-pago, deducible y co-seguro gafas, lentes de contacto y aparatos médicos. Debido a la contribución que sale de su salario antes de impuestos, FSPs pueden ayudar a ahorrar  dólares para cubrir la mayor parte de sus gastos médicos

¿Qué es un "gasto médico calificado"?

Un gasto médico calificado es generalmente todo lo que el IRS permite para la deducción de gastos médicos y dentales cuando usted presenta su declaración de impuestos. Estos pueden incluir los co-pagos y deducibles, primas de seguros, medicamentos, hospitalización y mucho más. Todos los gastos médicos calificados se enumeran en la publicación de IRS de gastos médicos y dentales. Esta lista cambia con regularidad, así que asegúrese de revisarla de vez en cuando si usted está usando un plan de gastos flexibles.
 
Tipos de planes de gastos flexibles

Disposición de Gastos Flexibles (FSA)

¿Cómo funciona?

Con un FSA, los empleados deciden cuánto poner en su cuenta de su ingreso antes de pagar impuestos. Las empresas también pueden hacer contribuciones adicionales.

¿Qué pasa si no uso todo el dinero?

Un FSA es una cuenta que “se usa o se pierde”. Al final del año, los empleados no puedenrecibir el dinero no utilizado. Por lo tanto, si usted tiene una FSA es importante calcular  cuidadosamente  cuánto   gastará en atención médica durante el año.

FSA son afectados por la ley de reforma de salud?

Sí. En este momento, no hay límites a las contribuciones para el FSA. Pero, bajo la protección del paciente y Ley de atención asequible, las personas con los FSA sólo podrán contribuir hasta $ 2,500 de su salario cada año a partir de 2013. Se supone que esta cantidad aumenta con la inflación cada año siguiente.

Cuenta de Ahorros Médicos (HSA)

¿Cómo funciona?

HSA también permite a los empleados pagar gastos médicos calificados antes de los impuestos. Sin embargo, sólo están disponibles para las personas inscritas en planes de salud de alto deducible (HDHP). HDHP tienen primas más bajas que los planes de salud tradicionales, pero la desventaja es que tienen deducibles muy altos. Por lo tanto, la gente en HDHP tiende a tener mayores gastos.. Las HSA se han creado para ayudar a cubrir esos costos.

Los empleados deciden cuánto contribuyen a su HSA. Las empresas pueden hacer contribuciones adicionales también. Hay un límite en la cantidad de dinero que se puede aportar cada año.

¿Qué pasa si no uso todo el dinero?

Una HSA pertenece al empleado. Los participantes en las HSA pueden llevar las cuentas a una empresa diferente si cambian de trabajo, e incluso las pueden llevar a la jubilación. Sin embargo, es importante recordar que existen sanciones fiscales muy grandes si el dinero se utiliza para otra cosa que no sean gastos médicos calificados.

HSA son afectados por la ley de reforma de salud?

Sí. En enero de 2011, la pena por el uso de las HSA para otro motivo, que no sea para gastos médicos se duplicó de 10% a 20%.

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Acuerdo de Reembolso de Salud (HRA)

¿Cómo funciona?

En un HRA, las empresas contribuyen con dinero a cuenta de los empleados.

¿Qué pasa si no uso todo el dinero?

Los participantes de la HRA pueden no utilizar todo el dinero de año en año, dependiendo de cómo la empresa ha establecido  el plan. Pero, si cambian de trabajo, los participantes en la HRA no pueden llevar las cuentas a otras empresas. En ese caso, los empleados  pueden  utilizar el resto del dinero para los gastos médicos, pero esto depende de lo que se haya establecido en  el plan.. Si usted participa en una HRA, asegúrese de leer cuidadosamente los documentos del plan o pregunte a su empresa acerca de lo que ocurre con los fondos no utilizados al final del año o si usted deja su trabajo.
 
Más cambios en la Reforma de Salud de FSPs

La ley de reforma de salud también traerá algunos cambios a los planes de gastos flexibles, por ejemplo:

 

  • En la mayoría de los casos, los participantes de planes comunes, no podrán utilizar su cuenta para comprar medicamentos libres (excepto  insulina), a menos que tengan una receta de su médico.
  • Los participantes con las tarjetas de débito FSPs tendrán que presentar una receta escrita de su médico para usar su tarjeta de débito en la farmacia  o por correo.


Usted puede leer más acerca de estos cambios aquí.

Estos cambios pueden afectar a su plan de maneras diferentes. Para que usted pueda estar seguro que entiende cómo funciona su plan, consulte los documentos del plan o pregunte a su empresa acerca de estas reglas.
 
Su Plan de Acción: Manténgase al día

El IRS cambia las reglas sobre proveedores de servicios financieros con regularidad, y la ley de reforma de la salud puede traer más cambios.. Si usted está inscrito en un FSP, es importante mantenerse al día sobre los nuevos cambios, como  en los gastos médicos calificados, los límites y retiros anticipados.  

  • Lea cuidadosamente los documentos del plan. Marque todas las preguntas y hable con el departamento de Recursos Humanos para cualquier aclaración.
  • Aproveche las herramientas en línea.

o   http://www.irs.gov/publications/p969/ar02.html

 

Tómese su tiempo para mantenerse al día. Esto  puede ayudarle a obtener el máximo rendimiento de su cuenta flexible del plan de gastos y a evitar sorpresas desagradables.

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