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Planes de Salud Con Deducibles Altos

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Si usted está entre el creciente número de personas y familias con un plan de salud con deducibles altos (HDHP), el control de sus gastos de atención médica puede ser una prioridad. Cada vez con más frecuencia, los HDHP se caracterizan por cuotas más bajas y deducibles más altos. Un deducible es una cantidad fija especificada por el plan que los asegurados deben pagar de su bolsillo. Una vez que se cubra el deducible, el plan cubrirá los gastos de atención médica elegibles. En la mayoría de los casos, se deberá cubrir el deducible cada año del plan, lo que no necesariamente coincide con un año "calendario".
 
Si está cubierto por un plan con un deducible alto a cambio de una cuota más baja, usted será responsable de pagar la mayoría de los costos de atención médica hasta que cubra el deducible. Si bien esto puede parecer abrumador, especialmente si usted tiene muchas necesidades de atención médica, hay opciones para la administración y el control de sus gastos de bolsillo médicos bajo un HDHP.
 
¿Cómo saber si usted tiene un HDHP? 
 
Un HDHP cuenta con una cuota de seguro más baja y un deducible más alto que los de los planes de salud tradicionales. Aunque los HDHP son por lo general un tipo de Organización de proveedores preferidos (PPO), también podría ser una Organización de mantenimiento de la salud (HMO) o un plan de Punto de servicio (POS). Si no está seguro del tipo de plan que usted tiene y del monto del deducible que usted tiene que cubrir antes que comience a aplicarse la cobertura, consulte los documentos del plan o pregunte a su empleador o representante del plan de salud. Lea la Sopa de letras de los planes para obtener más información sobre los diferentes tipos de planes de salud.
 
Los gastos de bolsillo que debe pagar bajo un plan de salud con deducibles altos 
 
Un HDHP por lo general no cubre los servicios y medicamentos de receta hasta que se cubra el deducible. Sin embargo, algunos planes con deducibles altos pueden cubrir los servicios y programas preventivos, como atención prenatal, detección de cáncer y programas para dejar de fumar. En estos casos, el deducible se aplica a los servicios que no son considerados preventivos. Después de cubrir el deducible, las disposiciones de cobertura del plan determinarán la cantidad que se reembolsará. Recuerde, posiblemente usted todavía tenga que pagar los copagos ycoseguros por los servicios médicos y medicamentos de receta cubiertos por el plan. Es una buena idea preguntarle a su plan qué servicios pueden estar cubiertos y cuáles serán los costos de bolsillo que tendrá que pagar, antes y después de cubrir el deducible.
 

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Control de gastos bajo un plan de salud con deducibles altos 
 
Cuentas de ahorros para servicios médicos y Acuerdos de reembolsos médicos 
 
Para compensar los deducibles más altos de los HDHP, la mayoría de las personas inscritas en un HDHP son elegibles para establecer una cuenta de ahorros para sevicios médicos con ventajas fiscales (HSA). Una HSA le permite pagar los gastos médicos elegibles, incluyendo los gastos antes de cubrir el deducible, con dólares libres de impuestos. Más frecuentemente conocido como un plan de salud impulsada por el consumidor (CDHP), un HDHP, junto con una HSA puede ayudarle a tomar el control de sus gastos médicos y ahorrar para el futuro.
 
Las personas pueden contribuir cada añosus ingresos antes de impuestos a sus cuentas HSA. Algunos empleadores ayudan de manera regular a sus empleados a contribuir a sus cuentas HSA, a través de deducciones de nómina y algunos también pueden optar por hacer contribuciones a las HSA de los empleados para ayudarles a pagar los gastos de atención médica antes de cubrir sus deducibles. A pesar de los límites de contribución aplicables, las personas pueden ahorrar cantidades significativas a través de las HSA para cubrir los costosmédicos. A diferencia de los arreglos flexibles para gastos, las personas conservan sus cuentas HSA, incluso cuando cambien de empleo. Y, los toda cantidad que no hayan utilizado de la cuenta al final del año, seguirá acumulándose  libre de impuestos, para utilizarse para los cubrir costos de atención médica en el futuro.
 
Como alternativa a las HSA, algunos empleadores contribuyen a un acuerdo de reembolsos médicos (HRA), que los empleados pueden utilizar para pagar los gastos atención médica que no sean reembolsados por el plan. Los empleados no contribuyen a la HRA; todos los fondos no utilizados se pierden al final del año. Y en virtud de estos acuerdos, si cambia de trabajo, usted ya no tendrá acceso a la HRA.
 
Un HDHP, junto con una HSA o HRA es una manera eficaz de controlar los costos de la atención médica. Usted puede utilizar los dólares con ventajas fiscales para obtener la atención que necesite, pero los fondos no utilizados seguirán creciendo libres de impuestos hasta que los necesite. Luego, una vez que cubra el deducible de su plan, su compañía de seguros le reembolsará la totalidad o una parte de sus costos atención médica de acuerdo con las disposiciones de su plan.
 
¿Cómo su sabe su plan cuándo ha alcanzado usted su deducible?
 
Si bien usted es responsable de pagar por los servicios antes de alcanzar su deducible (y su cuenta HSA o HRA pueden proporcionarle una tarjeta de débito para este propósito), bajo un HDHP, usted o su proveedor presentarán  reclamos, como de costumbre y éstos se tomarán en cuenta para su deducible. Cuando reciba la explicación de beneficios (EOB) de su plan, usted verá que los gastos no serán reembolsados ya que aún no ha cubierto su deducible. Una vez que lo haya cubierto, el EOB reflejará el reembolso de los gastos cubiertos, de acuerdo con los términos de su plan.
 
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Qué debe saber de antemano
 
Bajo un HDHP, usted es responsable de los costos médicos de bolsillo  hasta cubrir el deducible, por lo que conocer el costo de un servicio o procedimiento por adelantado puede ayudarle a planificar mejor sus gastos de atención médica. Busque susgastos de bolsillo anticipados con la Búsqueda de costos médicos de FH®. Antes decubrir el deducible, la cantidad del "cargo estimado" es lo que será más relevante para usted.
 
Hable con su proveedor 
 
En algunos casos, los proveedores pueden estar dispuestos a negociar sus honorarios o desarrollar un plan de pagos para que pueda pagar por el servicio en cuotas a través del tiempo. Pregunte a su proveedor si  estaría dispuesto a considerar estas opciones.
 
También es posible que desee preguntarle a su médico si existen alternativas menos costosas a los medicamentos recetados, como una opción genérica o una inyección o pastilla que puedan tomarse en casa en lugar de en el consultorio de su médico.
 
Prevención 
 
Siempre es una buena idea adoptar medidas para prevenir males y enfermedades  y también puede ser útil para el control y, posiblemente, para evitar los costos más altos de la atención. Según lo recomendado por su proveedor, hágase exámenes preventivos y chequeos anuales y adopte comportamientos que promueven la salud, como el consumo de una dieta saludable y hacer ejercicio. Las medidas preventivas, según lo recomendado por su proveedor, pueden ayudarle a evitar la necesidad de tratamientos costosos en el futuro. Recuerde que algunos HDHP cubren los servicios y programas preventivos antes de cubrir el deducible, así que consulte con su plan para averiguar si están cubiertos estos servicios.
 
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Su plan de acción para controlar sus costos en planes de salud con deducibles altos
 
Si usted está inscrito en un HDHP, estos consejos puede ayudarle a administrar sus costos de atención médica:
 

  • Lea cuidadosamente los documentos del plan. Póngase en contacto con su empleador o con el plan si tiene alguna pregunta acerca de su cobertura.
  • Si usted no la tiene aún, pídale a su empleador que le inscriba en una cuenta de ahorros para servicios médicos (HSA) o, en un acuerdo de reembolsos médicos (HRA). Si usted es elegible, pero su empleador no le ofrece una HSA, puede abrir una cuenta en un banco local (o en línea). Lea "Una nueva mirada a las Cuentas de gastos flexibles", que también incluye información sobre las HSA.
  • Si usted tiene fondos restantes en su HSA después de cubrir su deducible, usted puede continuar usando la cuenta para los copagos, coseguros y otros gastos de atención médica elegibles. Una HSA no se puede utilizar para pagar las cuotas de seguros. El IRS publica una lista de gastos de atención médica elegibles bajo una HSA.
  • Siempre mantenga un registro y copias de sus recibos de atención médica. Esto le ayudará a tener control de sus gastos médicos, así que usted sabrá cuándo haya cubierto su deducible.
  • Qué debe saber de antemano: Busque los estimados de costos de los servicios y procedimientos que pueda necesitar en la "Búsqueda de costos médicos de FH". Saber cuánto tendría que pagar, puede ayudarle a planificar en consecuencia sus gastos de atención médica.
  • Hable con sus proveedores. Ellos pueden estar dispuestos a negociar sus honorarios, aceptar pagos en cuotas o recetar medicamentos u opciones de tratamiento más baratos.
  • Hágase sus exámenes clínicamente recomendados y chequeos anuales y hable con su proveedor acerca de las maneras en que podría mejorar su salud en general por medio de medidas preventivas. Recuerde que algunos HDHP cubren los servicios y programas preventivos antes de cubrir el deducible, así que pregunte a su representante del plan cuáles son los servicios cubiertos.
 
Y lo más importante, recuerde que usted es su mejor defensor. Hacerse oír y preguntar por adelantado le ayudará a obtener la atención que necesite y evitará las confusiones acerca de sus costos de atención médica de bolsillo.
 
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